Расходы при покупке квартиры в ипотеку: дополнительные и обязательные затраты, в том числе уплата госпошлина, а также примеры расчетов
Опубликовано: 27.11.2018
Сколько нужно средств?
Довольно часто потенциальные заемщики, желающие оформить кредит, ориентируются на максимальную сумму, которую готов выдать им банк. Размер кредита зависит от многих нюансов, наличия и периодичности зарплаты, поручителей, кредитной истории претендента. От размера ипотеки будет зависеть и размер первоначального взноса – это первая и наиболее масштабная статья расходов.
Ипотечные кредиты – крупные и долговременные, банки страхуют себя всеми способами. Уже на первом этапе они хотят получить подтверждение платежеспособности клиента, поэтому без первоначального взноса кредиты практически не выдают.
Справка! Любой гражданин, желающий оформить ипотеку, должен иметь на руках часть средств на квартиру наличными для первоначального взноса и других расходов.
Некоторые банки в России позволяют заемщикам оплачивать первоначальный взнос средствами материнского капитала . Но стоит помнить, что каждая финансовая «уступка» отражается на процентной ставке. В стране уже давно действует зависимость лояльности кредитных условий от требований к заемщику.
Но и это еще не все, во время оформления ипотечного кредита на квартиру заемщику придется оплатить ряд дополнительных расходов. Их условно можно поделить на три группы:
Банковские расходы (по требованию банка, например, оценка и страховка). Обязательные при покупке недвижимости расходы (госпошлина при оформлении). Улуги помощников (риэлторов, банковских брокеров, юристов).Дополнительные расходы могут составлять от 10 до 30 процентов от стоимости квартиры . Оптимальным считается вариант, когда заемщик обращается в банк, имея на руках треть суммы, необходимой на квартиру. Однако взять ипотеку можно и с меньшим финансовым запасом – в этом случае потребуется банк с меньшей суммой первоначального взноса.
Обязательные затраты
Начнем мы с расходов на ипотеку, которых избежать не удастся – они обязательны по требованию банка или согласно профильному законодательству Российской Федерации.
Оценка недвижимости
Обязательной процедурой является оценка недвижимости . Она нужна банку, чтобы понять сколько стоит выбранная квартира. Ведь именно она станет залогом по ипотеке.
Обычно кредиторы сотрудничают с риэлторами или частными оценщиками, а заемщику выбирать не приходится. Но если в вашем случае позволительно подбирать партнера самостоятельно – воспользуйтесь возможностью сэкономить.
Процедура оценки будет стоить от 4 до 8 тысячи рублей , в крупных городах она немного выше, некоторые оценщики берут оплату почасово, другие требуют компенсировать им проезд, также предлагаются пакетные услуги, включающие в себя все составляющие.
Внимание! После проведения оценки финансовая организация определится с суммой кредита – она будет варьироваться от 80 до 90% от оценочной стоимости и зависеть от размера первого взноса.
Страхование жилья, жизни и здоровья
Страховка недвижимости обязательна по умолчанию , страховка жизни и здоровья до сих пор является рекомендательной опцией, но по факту, ее оформляют все. Без согласия на страховку кредит не выдают вовсе либо выдают с существенно выросшей процентной ставкой – об экономии не может идти и речи.
В Сбербанке процентная ставка без такой страховки вырастает на 1%. Цена самого полиса будет зависеть от суммы кредита, возраста и пола заемщика, а также города, в котором оформляется кредит. На оформление полиса страхования жизни и здоровья желательно иметь в запасе от 20 до 50 тысяч рублей.
Приведем несколько примеров :
Для заемщика мужчины 1980 года рождения, который берет ипотечный кредит в Москве на сумму 5 000 000 рублей, полис будет стоить около 25 тысяч рублей. Если в банк обратится 45-летняя жительница Архангельска, которая планирует взять кредит на сумму 15 000 000 рублей, то такой полис обойдется ей в 35 тысяч рублей.
Обязательное страхование недвижимости – плюс один процент к сумме кредита.
Дополнительно банки предлагают застраховать титул . Такая страховка понадобится если после покупки квартиры объявится новый законный владелец. Тем не менее, львиная доля заемщиков предпочитает обходиться без данного полиса.
Нотариус
Договор купли-продажи должен быть заверен нотариально – это неотъемлемое условие оформление ипотеки. Кроме этого, если получатель ипотеки находится в браке, заверить придется и согласие супруга/супруги на покупку квартиры.
Услуги нотариуса обойдутся заемщику в 1-3 тысячи рублей . Тарифы у них одинаковые, сэкономить не удастся.
Госпошлина
Важно! Избежать уплаты государственной пошлины не получится, ее предусматривает Налоговый кодекс РФ.
Подавая документы на регистрацию права собственности, новый владелец должен приложить квитанцию об оплате услуг. Для физических лиц размер пошлины составляет 500 рублей .
Дополнительные денежные суммы
Сделка по ипотеке проводится на территории банка. Финансовая организация, как полноценный участник процесса, предъявляет ряд требований к процедуре передачи денег. Могут использоваться аренда банковской ячейки, аккредитив, дополнительно произведен пересчет суммы или проверка купюр на подлинность. Услуги будут стоить от 5 до 10 тысяч рублей.
Если не повезет, банк может потребовать комиссию за свои услуги . Она уже практически полностью осталась в прошлом, более того, признана незаконной Высшим арбитражным судом. Однако банкиры все еще находят лазейки и возможности получить оплату за свои услуги.
Комиссия в кредитном договоре может быть замаскирована под графу «проверка правильности и полноты документов при подаче заявителем» или, например, «оформление кредитной заявки». Она составляет от 0,1% до 2% от тела кредита.
Поскольку рынок кредитования в России конкурентный, заемщик без труда сможет отыскать кредитную организацию без комиссионных, главное уточнить этот вопрос уже на стадии согласования договора.
Внимание! Если же кредитный документ уже подписан – придется оплатить комиссию.
Услуги ипотечного брокера и риэлтора
Ипотечные брокеры и риэлторы облегчают жизнь желающим приобрести недвижимость, делая за них львиную часть работы. Поиск желаемой квартиры, выбор кредитора, согласования и многое другое ложится на плечи нанятого агентства, но и комиссии у них соответствующие.
За помощь посредника придется отдать от 1 до 5% от стоимости найденной квартиры . Обычно к помощи брокеров и риэлторов прибегают граждане, которые стремятся как можно быстрее получить кредит.
Примеры с расчетами
Чтобы будущим держателям ипотеки было проще просчитать, какая сумма им может потребоваться, мы составили в качестве наглядного примера максимальный и минимальный расчет расходов для кредитного договора на 10 000 000 рублей. По каждой статье расходов в некоторых случаях возможна экономия, а в некоторых, к сожалению, нет.
Первый вариант основан на наиболее выгодных для заемщика условиях, второй включает в себя все возможные услуги, в нем мы применили наиболее высокие тарифные ставки.
С наиболее выгодными для заемщика условиями
Первоначальный взнос на уровне 10% – 1 млн рублей. Оценка. Предположим, что заем берется для покупки двухкомнатной квартиры в центре небольшого городка. Оценим проведение мероприятий в 4 тысячи рублей. Страховка. Обязательный полис по недвижимости обойдется в 1% от суммы кредита – 100 тысяч рублей, еще 25 оставим для страхования жизни и здоровья заемщика. Нотариус – если заемщик не находится в браке, то заверять ему потребуется всего один документ – 1 000 рублей. Государственная пошлина – тут без вариантов, придется потратить 500 рублей. Крупные банки, как правило, не берут комиссионные или берут, но минимальные. В нашем случае комиссия будет составлять 0,1% от суммы ипотеки – 10 тысяч рублей. За аренду ячейки или аккредитив взымается плата на уровне 5 тысяч рублей. В эконом-варианте взятия ипотеки к посредникам мы обращаться не будем.Итого, чтобы взять кредит в размере 10 млн рублей, у заемщика должно быть на руках минимум 1 млн 145 тысяч рублей. То есть, при благоприятных условиях, без обращения к посредниками, все дополнительные расходы на ипотеку не превышают 15% от суммы кредита.
С высокими тарифными ставками
Первоначальный взнос 20% – 2 млн рублей.
Оценка. Квартира крупная, город большой, поэтому оценка обойдется в 8 тысяч рублей.
Страховка недвижимости – 100 000 рублей, страховка жизни и здоровья – 45 тысяч рублей.
Нотариус – заверяем два документа, оплачиваем услуги в размере 3 тысяч рублей.
Государственная пошлина – 500 рублей.
Комиссионные могут быть максимум до 2% от тела кредита – это 200 тысяч рублей.
Дополнительные услуги, ячейки и пересчет наличных – 10 тысяч рублей.
Обращаемся к кредитным брокерам и риэлторам, оплачиваем им 3% от суммы кредита. Если квартиру мы купили за 10 млн, то посредника заплатим 300 тысяч рублей.
На оформление кредита потребуется всего 2 млн 656 тысяч рублей или 26-27% от суммы.
За что платить в дальнейшем?
Когда договор заключен, а право собственности зарегистрировано, остается всего две основных статьи расходов – ежегодное обновление страховки и выплата самой ипотеки.
Ежегодная страховка . Размер страхового полиса при продлении будет уменьшаться в зависимости от размера оставшегося невыплаченным кредитами. Заемщику также стоит помнить, что в случае неудовлетворения текущей компанией, он имеет право сменить страховщика.Важно! Не всегда банки напоминают о продлении страховки, при этом, некоторые предусматривают штрафные санкции. За непродленный вовремя полис придется заплатить от 3 до 6 тысяч рублей, так что желательно не забывать о своих обязанностях перед банком.
Ежемесячная выплата ипотеки . Ежемесячный платеж в банк – обязательное условие для заемщика. К кредитному договору прилагается календарь выплат, кроме этого, всегда можно узнать сумму к погашению в текущем месяце через горячую линию или в отделении банковской структуры.За просрочки по кредиту каждый банк наказывает по-своему, но все варианты сводятся к дополнительным расходам.
Теперь вы знаете, что ипотека сопряжена с рядом дополнительных денежных растрат. Большая часть из них – обязательные статьи, некоторых можно избежать, выбрав лояльный банк или отказавшись от услуг посредников. Больше всего на сумму, необходимую для оформления, влияет размер первоначального взноса, остальные расходы составляет от 5% до 10% от суммы кредита.